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最近公司为我们项目组做了一次培训,我大概将银行卡产业相关各方的关系搞清楚了:)
银行卡产业大致可以分为 发卡市场,收单市场和清算市场, 这三个市场及其各参与方的关系如下:
发卡市场: 发卡机构,持卡人
发卡机构向持卡人发行银行卡,主要包括借记卡(不具备透支功能)和信用卡(具备透支功能)两类;发卡行一般是银行或者信用卡公司,贷款机构,发卡行在批准信用卡申请人并扩大信用额度时会承担一定的风险,一般来说发卡行会评估每个申请,并根据申请人的信用记录来设置信用卡条款,某些情况下可能设置奖励或者其他激励措施,去诱使消费者申请信用卡。收单市场:收单机构、特约商户
收单机构是代表商家处理信用卡或借记卡付款的银行或金融机构。收单行允许商家接受卡组织内发卡银行的信用卡付款。主流收单方式包括线下收单和线上收单两类。
收单行和商家签订合同,并向其提供商家帐户,根据该协议,收单行代表商户与发卡行交换资金,并将资金扣除一定费用后支付给商家。清算市场:卡组织
卡组织是为特约商户,发卡行和收单机构设定通用交易条件的发卡银行或者组织;目前一些主要的卡组织是 Visa,MasterCard, American Express and Discover。
当持卡人刷卡交易时,如果发卡行与收单机构不是同一家公司,即发生跨行交易,此时资金从发卡行流向收单机构,中间需要完成一系列复杂的资金清算过程,这一清算过程由卡组织(银行卡清算机构)负责(本行交易则不需要卡组织)。因此清算市场有三个参与方:发卡机构、卡组织、收单机构。
卡组织如何连接发卡机构和收单机构呢?最初卡组织的做法是同时担任发卡机构和收单机构,自己既发卡又收单,这种封闭运作的组织,称为“封闭式卡组织”,此时不涉及清算。随着银行卡产业的发展,开始“联网通用”,出现了“开放式卡组织”。
开放式卡组织不直接提供发卡和收单业务,而是与发卡机构和收单机构合作,所有合作机构通过卡组织共享持卡人和特约商户资源,这样甲发卡行的持卡人就可以在乙收单机构的签约商户处刷卡消费,反之亦然。此外,很多封闭式卡组织也逐渐提供清算服务,从而变成了半开放式卡组织。
注意,不要将信用卡发卡行与Visa和MasterCard等负责清算的卡组织混淆,当然有些发卡行既是 card issuer 也负责处理信用卡清算,目前这两者的边界越来越模糊。
参考文献:
https://www.thebalance.com/credit-card-issuer-959984
https://www.cardrates.com/news/credit-card-companies/
https://en.wikipedia.org/wiki/Acquiring_bank
https://zhuanlan.zhihu.com/p/32120593
https://zhuanlan.zhihu.com/p/158623773